Descubre si te compensa mantener los seguros de vida y hogar del banco para conservar la bonificación del TIN de tu hipoteca.
Vas a perder 5416,09 € hasta el final si sigues con ambos seguros del banco.
Analizado por separado, este seguro te cuesta 4048,61 € de más hasta el final. Valora cancelarlo.
Analizado por separado, este seguro te cuesta 1448,61 € de más hasta el final. Valora cancelarlo.
Verde = ese año te compensa. Rojo = ese año pierdes dinero.
| Año | Ahorro por bonificación | Sobrecoste primas | Neto año | Acumulado |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 829,79 € | 770,00 € | 59,79 € | 59,79 € |
| 2 | 806,55 € | 770,00 € | 36,55 € | 96,35 € |
| 3 | 781,72 € | 770,00 € | 11,72 € | 108,07 € |
| 4 | 755,25 € | 770,00 € | -14,75 € | 93,32 € |
| 5 | 727,04 € | 770,00 € | -42,96 € | 50,36 € |
| 6 | 697,03 € | 770,00 € | -72,97 € | -22,61 € |
| 7 | 665,14 € | 770,00 € | -104,86 € | -127,47 € |
| 8 | 631,28 € | 770,00 € | -138,72 € | -266,20 € |
| 9 | 595,37 € | 770,00 € | -174,63 € | -440,83 € |
| 10 | 557,31 € | 770,00 € | -212,69 € | -653,52 € |
| 11 | 517,02 € | 770,00 € | -252,98 € | -906,50 € |
| 12 | 474,40 € | 770,00 € | -295,60 € | -1202,10 € |
| 13 | 429,34 € | 770,00 € | -340,66 € | -1542,76 € |
| 14 | 381,75 € | 770,00 € | -388,25 € | -1931,01 € |
| 15 | 331,52 € | 770,00 € | -438,48 € | -2369,49 € |
| 16 | 278,52 € | 770,00 € | -491,48 € | -2860,97 € |
| 17 | 222,66 € | 770,00 € | -547,34 € | -3408,31 € |
| 18 | 163,80 € | 770,00 € | -606,20 € | -4014,51 € |
| 19 | 101,82 € | 770,00 € | -668,18 € | -4682,69 € |
| 20 | 36,59 € | 770,00 € | -733,41 € | -5416,09 € |
| Total | 9983,91 € | 15.400,00 € | -5416,09 € netos | |
Se simulan dos cuadros de amortización franceses con el mismo capital y plazo: uno con el TIN bonificado y otro con el TIN sin bonificar (bonificado + puntos de bonificación).
Cada año: ahorro neto = (intereses sin bonificar − intereses bonificados) − (primas banco − primas por libre). Se acumula año a año hasta el vencimiento.
Hipoteca de 140.000 € a 20 años al 2,50 % bonificado, con 0,60 puntos de bonificación por vida (450 €/año) y hogar (320 €/año). Si por libre podrías pagar 150 € + 180 €, el ahorro real depende del capital pendiente: al principio suele compensar, pero cuando queda poco capital, las primas ganan a la bonificación.
Está en tu escritura de hipoteca y en la FEIN. Suele aparecer como 'diferencial bonificado' vs 'diferencial no bonificado'. La diferencia suele estar entre 0,30 y 1,00 puntos porcentuales. Introduce esa diferencia como 'bonificación'.
Sí. La Ley 5/2019 (LCCI) prohíbe al banco obligarte a contratar sus seguros. Si los cancelas o los cambias por otros equivalentes, el banco puede subirte el TIN aplicando la penalización pactada en escritura, pero no puede rescindir la hipoteca.
Depende de las cifras concretas. Esta calculadora asume que quitas ambos y comparas el coste total. Si solo quieres quitar uno, introduce como 'coste con el banco' solo el que quieras revisar y como 'coste por libre' lo que pagarías por ese mismo seguro fuera.
No. La bonificación se aplica sobre el capital pendiente, y ese capital baja cada mes según amortizas. Al principio de la hipoteca la bonificación te ahorra bastante; al final, cuando debes poco, apenas te ahorra intereses y las primas suelen ganar la partida.
Sí, sobre todo si tienes familia a cargo: si falleces, el seguro amortiza la hipoteca pendiente. Esta calculadora es puramente económica: te dice si te sale barato o caro. Si valoras la protección, ténlo en cuenta aparte de las cifras.
Es una simulación orientativa con el sistema francés estándar. Asume TIN constante y primas constantes en euros de hoy. La realidad puede variar por revisiones del Euríbor, subida de primas por edad o cambios de póliza. Rehaz el cálculo cada 1-2 años.
Cuando firmas una hipoteca, el banco te ofrece bajar el TIN entre 0,30 y 1,00 puntos si contratas sus seguros de vida y hogar (y a veces nómina, tarjeta o plan de pensiones). Suena bien, pero hay un detalle clave: la bonificación se aplica sobre el capital pendiente, y ese capital baja cada mes. Al año 1 puede que la bonificación te ahorre 800 € de intereses; al año 20, cuando debes poco, puede ahorrarte solo 40 €. Las primas, en cambio, se pagan enteras cada año — y suelen subir.
Compara año a año cuánto te ahorras en intereses gracias a la bonificación frente a cuánto te cuesta de más pagar los seguros con el banco en lugar de por libre. El resultado es un ahorro neto acumulado: si es positivo al final del préstamo, mantener los seguros del banco compensa; si es negativo, estás pagando de más.
Si tienes pareja o hijos dependientes de tu sueldo, un seguro de vida que amortice la hipoteca en caso de fallecimiento tiene un valor de protección que esta calculadora no cuantifica. Compara el resultado económico con lo que te costaría un seguro de vida equivalente por libre y decide en conjunto.
La Ley 5/2019 (LCCI) prohíbe al banco obligarte a mantener sus seguros. Puedes cancelarlos o cambiarlos por otros equivalentes; el banco solo puede aplicar la penalización de TIN pactada en la escritura, nunca rescindir la hipoteca.